La Banque d'Italie invite les commerçants à rejoindre le pilote de l'euro numérique. Le 12 octobre, lors du forum de Confesercenti à Rome, Massimiliano Renzetti, vice-responsable de l'Unité Euro Numérique, a appelé les commerçants physiques, les e-commerces et les associations professionnelles à se porter candidats à l'expérimentation de l'Eurosystème. Selon l'agence ANSA, le pilote démarrera au second semestre 2027 pour une durée de douze mois. L'invitation a une date limite, le 27 octobre à 17h, mais avec un périmètre bien délimité: l'appel à candidatures de la BCE qui se clôt ce jour-là ne concerne que le commerce en ligne et via application, tandis que pour les commerces physiques, les banques centrales nationales sont chargées d'identifier les participants.
Les déclarations de Renzetti sont rapportées par ANSA. Les détails de l'expérimentation proviennent des documents officiels de la BCE, notamment le communiqué du 14 juillet avec la liste des 36 opérateurs, l'avis du 15 septembre et la foire aux questions sur le pilote, ainsi que des pages de la Banca d'Italia. L'appel à candidatures pour les e-commerces avait été présenté le 28 septembre; cet article se concentre sur ce que l'intervention de la Banque d'Italie change concrètement.
Redazione ANSA
Ce que Renzetti a déclaré
Renzetti est intervenu au forum «Aperti» de Confesercenti, qui se tient cette année à Rome, piazza del Popolo, du 9 au 14 octobre. Selon ANSA, il a rappelé que l'appel à candidatures a été publié le 15 septembre et «se clôt le 27 octobre», et que «l'Italie aura un rôle de premier plan dans le pilote». Les opérateurs italiens, a-t-il précisé, couvrent des rôles et des tailles variés, de la distribution de la monnaie aux citoyens jusqu'à l'acceptation chez les commerçants, ce qui permet de tester l'ensemble de la chaîne de valeur. L'expérimentation utilisera «une version bêta de l'euro numérique, proche de la proposition législative mais sans cours légal», pour vérifier que le système est robuste, simple et évolutif, en ligne et hors ligne.
Les cas d'usage sont au nombre de trois: les paiements entre particuliers, les paiements en magasin (y compris via terminal POS et technologie sans contact), et le commerce en ligne. Deux précisions apportées par Renzetti permettent de mesurer l'échelle du test: «un nombre limité de commerçants participera», et les utilisateurs seront les employés des banques centrales de l'Eurosystème, non le grand public.
Qui peut se porter candidat, et comment
Pour les e-commerces, la voie est l'appel à candidatures de la BCE publié le 15 septembre et relayé par la Banque d'Italie le 23 septembre. Les candidatures sont à envoyer par email avant 17h le 27 octobre. Selon la foire aux questions de la BCE, le commerçant doit être légalement établi dans l'Union européenne et desservir au moins deux des localités concernées par le pilote. Le nombre de commerçants sélectionnés dépendra des candidatures jugées éligibles. Le commerçant retenu signe un accord de participation avec la BCE et un contrat avec l'un des prestataires de services de paiement du pilote. Aucune commission n'est facturée par ces opérateurs pour les services du test, mais le commerçant supporte ses propres coûts d'intégration et de gestion, sans subvention ni remboursement.
Banca d'Italia
Pour les commerces physiques, la situation est différente. Selon la foire aux questions de la BCE, l'appel à candidatures ne porte que sur les paiements à distance entre particuliers et entreprises: ce sont les banques centrales nationales qui identifieront les commerçants dans leurs localités respectives. En magasin, l'encaissement se fera via une application SoftPOS, qui transforme un smartphone ou une tablette en terminal de paiement. L'exemple retenu par la BCE pour illustrer le pilote est celui d'un de ses employés qui règle son déjeuner à la cantine de la BCE avec son téléphone. Sur les pages de la Banque d'Italie consultées, aucun appel à candidatures dédié aux commerces physiques n'a été trouvé, et ANSA n'indique pas de canal spécifique: c'est le point qui reste à clarifier pour quiconque a répondu à l'invitation de Renzetti avec une vitrine et non un site web.
Le poids de l'Italie: sept opérateurs sur 36
La BCE a sélectionné 36 prestataires de services de paiement parmi plus de 50 candidats, issus de 16 pays, selon le communiqué de la BCE du 14 juillet. L'Italie est le pays qui compte le plus d'opérateurs: Banca Monte dei Paschi di Siena, Banca Sella, isybank, Nexi Payments, Numia, Poste Italiane et UniCredit. L'Allemagne suit avec cinq opérateurs, la Grèce et le Portugal avec trois, et plusieurs pays avec un ou deux représentants. L'agence ANSA en comptabilise huit en incluant Satispay, société italienne qui figure toutefois dans la liste de la BCE sous le nom de Satispay Europe, au Luxembourg. Le pilote impliquera la BCE et 19 banques centrales nationales: les banques centrales de Malte et de Bulgarie sont les deux absentes de la zone euro.
Les opérateurs ont deux rôles possibles, selon la BCE: distribuer l'euro numérique aux utilisateurs ou permettre aux commerçants de l'accepter, certains couvrant les deux fonctions. Parmi les sept opérateurs italiens figurent des banques, une banque en ligne, Poste Italiane et deux spécialistes des paiements. Certains travaillent également sur des solutions privées: UniCredit participe par exemple au consortium Qivalis, qui prépare un stablecoin en euros avec d'autres banques européennes. Monnaie publique et monnaie privée progressent en parallèle, avec les mêmes intermédiaires au centre du dispositif.
Ce qui reste à décider: commissions, acceptation, limites
Pour un commerçant, les règles qui comptent le plus ne sont pas encore écrites. La Commission européenne a présenté sa proposition le 28 juin 2023. Le Conseil a arrêté sa position le 19 décembre 2025, le Parlement européen le 9 juillet 2026, et le premier trilogue s'est tenu le 13 juillet. Selon l'analyse de Freshfields, l'objectif est un accord politique d'ici la fin 2026, tandis que la BCE vise à être prête pour une éventuelle première émission en 2029, à condition que le règlement soit adopté cette année. La décision d'émission n'interviendra qu'après l'adoption du texte législatif.
Sur les commissions, selon l'analyse de Freshfields, le Parlement et le Conseil prévoient tous deux des plafonds uniformes dans la zone euro, d'abord selon un modèle transitoire puis sur la base des coûts plus une marge raisonnable, mais ils divergent sur la durée et les mécanismes de protection: le Parlement préfère des plafonds par commerçant individuel, le Conseil à l'échelle nationale. Les deux admettent des exceptions à l'obligation d'acceptation, et le Parlement exempte expressément les micro et petites entreprises, selon Eunews celles qui n'acceptent pas déjà d'autres paiements numériques. Le plafond sur la quantité d'euros numériques détenable reste à fixer. Ce sont les sujets sur lesquels les associations de commerçants, dont Confesercenti, ont demandé zéro commission sur les micropaiements et aucun coût pour les terminaux, et sur lesquels la directrice générale adjointe de la Banque d'Italie, Chiara Scotti, a déclaré que l'euro numérique servira à payer, non à remplacer les dépôts.
Le pilote et les commerçants
Ce qui est confirmé, ce qui ne l'est pas
- Confirmé: appel de la Banque d'Italie aux commerçants le 12 octobre; appel d'offres BCE pour le e-commerce et le m-commerce jusqu'au 27 octobre à 17h; 36 opérateurs dont sept italiens; lancement au second semestre 2027 pour douze mois; version bêta sans cours légal, utilisée par les employés des banques centrales.
- Non précisé: un appel d'offres ou un canal pour les commerces physiques en Italie; le nombre de commerçants qui seront sélectionnés; le rôle de chaque opérateur italien.
- À suivre: les orientations de la Banque d'Italie pour les commerces physiques, l'accord politique sur le règlement attendu d'ici fin 2026, les plafonds de commissions et l'obligation d'acceptation.
Ce que révèle la démarche
Qu'une banque centrale se rende dans un forum de commerçants pour solliciter des candidatures en dit long sur les enjeux réels: un moyen de paiement ne fonctionne que si le commerce l'accepte, et pour ce dernier, ce sont les coûts, les terminaux et les délais d'encaissement qui priment. Le pilote sert aussi à mesurer l'expérience des commerçants avant que les règles sur les commissions et l'acceptation obligatoire soient gravées dans le marbre. Le choix européen va à rebours de l'approche américaine, où la banque centrale ne peut pas émettre un dollar numérique et où la monnaie numérique est laissée aux stablecoins privés, un modèle dont la Banque d'Italie a signalé les risques pour les dépôts bancaires.
Les signaux à surveiller sont concrets: le nombre de commerçants italiens qui intégreront le test, la façon dont la Banque d'Italie identifiera les commerces physiques, l'issue des négociations européennes sur les commissions et l'obligation d'acceptation, puis, après 2027, les résultats de l'expérimentation. La forte présence d'opérateurs italiens donne au pays un poids réel dans la construction du produit. Reste à savoir si cela se traduira par des conditions avantageuses pour ceux qui devront accepter l'euro numérique au quotidien.
